Наша статья предлагает вам несколько законных способов, которые помогут избежать выплат по кредиту без прибегания к банкротству. Мы поделимся с вами советами и рекомендациями о том, как наладить финансовую систему, чтобы не платить по кредиту и сохранить свою репутацию и кредитную историю.
Когда задолженности по кредитам становятся недостижимыми, многие люди отчаянно стремятся найти способы избежать их погашения. Тем не менее, игнорирование финансовых обязательств может иметь серьезные последствия, включая банкротство. Однако, существуют законные способы справиться с кредитными долгами, не прибегая к крайним мерам. В данной статье мы рассмотрим некоторые полезные советы и методы, которые помогут вам снизить финансовую нагрузку и избежать банкротства.
Причины потери платежеспособности
Потеря возможности выполнять финансовые обязательства может быть обусловлена следующим:
1. Увольнение по не зависимости от клиента
В этом случае заемщик должен предоставить документальное подтверждение увольнения, которое не может быть приписано его вине. Это может быть связано с сокращением персонала или ликвидацией организации.
Важно: банк обращает особое внимание на то, был ли заявитель зарегистрирован в качестве безработного и наличие соответствующей записи в его трудовой книжке.
2. Отпуск по уходу за ребенком
Если доходы заемщика уменьшаются из-за отпуска по уходу за ребенком, это должно быть подтверждено документом, подтверждающим право на особые условия выполнения обязательств, например, свидетельством о рождении. После этого необходимо оформить заявление на пересмотр условий сделки и возможность предоставления отсрочки по выплатам кредита. В некоторых случаях банк может продлить срок действия договора и уменьшить сумму ежемесячных платежей.
3. Утрата трудоспособности или крупные расходы на лечение
4. Инициирование процедуры банкротства
Когда такое происходит, банк приостанавливает начисление процентов, штрафных санкций и пеней за неуплату, и клиент освобождается от всех платежей на время процедуры. В зависимости от достигнутого соглашения, часть долга может быть списана, а остаток рефинансирован и требуется его погашение по новому графику.
Истечение срока давности
Не все знают, но у кредитных обязательств есть срок давности, по истечении которого заимодавец не может требовать уплаты долга. Этот срок составляет 3 года 4 месяца.
Срок давности кредитного договора
По истечении указанного периода срок действия кредитного договора прекращается и он является обычной доказательной базой наличия кредита. Тем не менее, закон не запрещает кредитору продолжать общаться с должником по телефону или писать ему. Если кредитор все же решит подать иск в суд, то шансы на выигрыш процесса значительно возрастают благодаря истечению срока давности.
Способы определения срока давности
Гражданский Кодекс предусматривает три способа определения этого значения:
- с момента первого неисполнения долгового обязательства;
- с момента истечения срока договора;
- если банк предъявил должнику регрессивное требование, то отсчет срока давности начнется с даты вынесения решения о выплате регресса.
Наиболее выгодным вариантом исчисления для кредитных организаций является вторая схема. Поэтому, при составлении кредитного договора, юристы рекомендуют установить ссылку на определение исковой давности именно по этой схеме.
Информация для должников
Настоятельно не рекомендуется принимать крайние меры, такие как продажа имущества и уезд из города, в попытке избежать преследования судебными исполнителями до истечения срока исковой давности. Кредитор имеет право подать заявление и инициировать повторное судебное разбирательство, что может занять 10 или даже 20 лет. В итоге, скрываться придется очень долго.
Официальные способы избежать выплаты кредита
Вследствие экономического кризиса, который затронул почти каждую семью в России, становится необходимо учитывать новые нормы и правила, которые касаются решения финансовых трудностей, особенно в отношении кредитных отношений с банками и МФО. Каждый индивидуально выбирает, какой путь преследовать. Все эти методы являются легитимными и проверенными на практике. Рассмотрим их более детально.
1. Переговоры с банком о пересмотре текущих условий
В отличие от распространенного мнения, кредиторы не стремятся поставить должника в безвыходное положение. На самом деле, кредитные организации с радостью идут на переговоры, желая найти мирное решение. Банкам и МФО невыгодно усугублять конфликт из-за неисполнения долговых обязательств. Это не только трудоемко и затратно, но и неэффективно. Поэтому, когда клиент обращается за помощью, большинство компаний готово пойти на уступки и пересмотреть размер и график платежей, особенно если сумма задолженности невелика. В таком случае могут быть предложены следующие варианты:
- кредитные каникулы – срок выплаты переносится на определенный период, согласованный новыми условиями в дополнительном соглашении к действующему договору;
- Реорганизация задолженности — это изменение текущего графика платежей с продлением срока кредитного договора, при этом заемщик продолжает платить в меньшем размере.
- В некоторых случаях банк может предложить индивидуальные условия, основанные на соглашении с клиентом, например, выплату только процентов с переносом даты погашения основного долга или снижение процентной ставки.
2. Использование страховки
Если при получении кредита был заключен договор страхования, заемщик может подать заявление о погашении задолженности перед банком за счет страховой компании. Однако причина ухудшения его платежеспособности должна быть одной из тех, которые указаны в договоре страхования. В противном случае страховщик может отказать в возмещении.
3. Оформление банкротства
Установить факт банкротства или несостоятельности гражданина означает, что суд признает его неспособность выплачивать свои кредитные обязательства в течение ближайших 5 лет. Процесс признания клиента банкротом может занимать несколько месяцев и обходится примерно в 100 тысяч рублей, учитывая юридическое сопровождение с момента подачи заявления до вынесения решения судом. Основной закон, который регулирует эту процедуру, — это ПА № 127-ФЗ от 26.10.02 года, согласно которому гражданин, имеющий задолженность более 500 000 рублей и не выплачивающий ее более 3 месяцев, может подать заявление в суд о своей несостоятельности. Чтобы его заявление было удовлетворено, заявитель не должен иметь прибыльное имущество, кроме основного жилья, если оно не заложено в ипотеку. Кроме того, заявление должно быть подано в течение 30 дней после осознания должником своей неспособности исполнять свои кредитные обязательства.
4. Передача долга в управление третьей стороне
Довольно распространенной практикой в российской банковской сфере является передача прав на проблемные кредиты другим лицам. Поэтому возможно заключить договор с специализированной организацией, которая примет на себя обязанность выплат по долгу. Естественно, в этом случае долг все равно необходимо будет возвращать, хотя и в меньшем объеме.
5. Обращение в компанию, занимающуюся борьбой с неправомерными действиями коллекторов
Если переговоры закончились безуспешно, страховая компания отклонила выплату, а оформление банкротства нецелесообразно, то лучше всего обратиться к кредитному юристу. Эти специалисты берут на себя все необходимые процессы с кредитором, помогая избежать выплаты займа и оставаться в рамках правовой сферы. Профессиональные услуги кредитного юриста особенно востребованы на этапе работы коллекторской службы или банковского отдела по взысканию долга. Должнику могут доставлять беспокойство постоянные телефонные звонки с требованием вернуть непогашенный долг. Иногда применяются и другие способы пугания.
Кредитный юрист в большинстве случаев действует по следующему алгоритму:
- Установка переадресации с телефона должника на телефон специалиста. При этом сам задолжавший прекращает все связи с противоположной стороной, включая проведение любых переговоров. Вся коммуникация осуществляется только в письменном виде, отправкой заказных писем или через курьера с официальной распиской. Такой подход позволяет занять выгодную позицию в отношении истца уже на этапе внесудебного разбирательства, поскольку он понимает, что клиент обладает юридическими знаниями и обычные методы давления на него не сработают.
- Обращение в суд. Здесь юрист может предпринять ранние действия, первым подав иск в суд против кредитора с требованием исполнения прав клиента и предоставления полного пакета документов. Почти 90% кредитных договоров в современной банковской системе противоречат законодательству, поэтому следующим шагом является подача иска о расторжении договора или его недействительности.
- Каждый должник имеет возможность самостоятельно выбрать подходящий способ урегулирования своих долговых обязательств перед банком или МФО. Важно помнить о соблюдении правовых норм и действовать в соответствии с законом. Представленные выше способы являются законными и проверенными на практике. Если это необходимо, всегда можно обратиться за консультацией к квалифицированному юристу или финансовому эксперту, чтобы получить профессиональную поддержку и достичь наилучшего результата.
Если заемщик отказывается от выплаты кредита, ему могут грозить определенные последствия.
В первую очередь, заимодавец включает свои собственные службы по взысканию задолженности или обращается в коллекторскую компанию. В обоих случаях важно помнить, что психологическое давление, угрозы, шантаж в адрес заемщика и тем более вторжение на его территорию и в личное пространство не допустимы. Поэтому при использовании таких методов воздействия можно спокойно обратиться в компетентные органы власти.
Часто взыскатели также прибегают к привлечению родственников, друзей, соседей и других третьих лиц. Чтобы избежать этого, следует обратиться к статье 4 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных», где говорится о том, что должник вправе отказаться от согласия на использование своих персональных данных и передачу их третьим лицам, уведомив об этом кредитора через нотариуса или отправив заказное письмо с уведомлением о вручении. Если кредитор получит такое письмо, он не вправе вступать во взаимодействие с какими-либо третьими лицами, включая членов семьи должника, родственников, соседей и другие физические лица, в целях возврата просроченной задолженности.
Если банк захочет, он может обратиться к суду. Однако, в соответствии с Законом Российской Федерации «О гражданском кодексе», статья 129, эффективность этого мероприятия может быть отменена, если другая сторона в течение 10 дней выразит свое несогласие.
Исполнительная надпись нотариуса представляет еще один метод, позволяющий кредитору оказывать воздействие. Однако здесь есть одно важное условие — возможность применения данной формы взыскания должна быть предусмотрена в договоре. Более того, эта процедура действительна только в том случае, если нет возражений со стороны Клиента, которому предоставляется полное право обжаловать ее в судебном порядке.
Кредитная организация имеет право подать полноценный иск и выиграть дело. В таком случае материал передается ФССП, где сотрудники уже используют свои специальные методы воздействия. Например, они пытаются взыскать средства принудительно через зарплату и другие виды доходов, за исключением ряда категорий, таких как социальные пособия на детей.
Также стоит отметить следующий важный момент: взыскатели активно пугают должников перспективой судебных разбирательств и длительных споров, оказывая на них моральное давление. Однако, согласно статистике, 90% гражданских дел в судах рассматриваются в заочном порядке. Поэтому это является всего лишь еще одним уловкой.