Благодаря поправкам в «Закон о банкротстве» несостоятельные граждане могут договориться с кредиторами по ломбардам и оставить себе только ипотечные квартиры, но новые правила помогают не всем. Закон рассчитан в первую очередь на военных. Президент России Владимир Путин 8 августа подписал закон о защите единственного ипотечного жилья при банкротстве. Окончательная версия поправок, направленных на спасение широкого круга гражданских болтов, претерпела значительные изменения. Новые правила помогают тем, кто погасил ипотеку в ущерб потребительским кредитам и надеется избавиться от них с помощью банкротства. Для того чтобы заключить индивидуальные мировые соглашения с защищенными кредиторами в процессе банкротства и сохранить единственное жилье, необходим источник финансирования либо со стороны государства, либо со стороны третьих лиц, включая собственные особые доходы гражданина. В противном случае граждане могут лишиться своего единственного жилья при объявлении банкротства — заложенные дома и квартиры не защищены исполнительным иммунитетом. Законопроект № 309801-8 был внесен в Государственную думу группой депутатов в марте 2023 года и прошел первое чтение в октябре, но законопроект продолжал томиться. Идея заключалась в том, чтобы вывести из процесса банкротства единственное заложенное жилье гражданина и его семьи. Квартира не включается в банкротство и остается у гражданина. Они продолжат вносить платежи по ипотеке.
Первоначальный план предлагал гражданам действительно льготный режим. Можно было получить потребительский кредит, погасить ипотеку за свой счет, обанкротиться, сохранить свое уникальное жилье, избавиться от всех долгов, кроме ипотеки, и начать жизнь с чистого листа. В связи с этим план подвергся критике. Должники не могли законно погасить свои долги. В результате законодательство претерпело значительные изменения до второго и третьего чтения в государственных думах 23 июля этого года. В принятом законе особое внимание уделяется источнику средств, то есть сторонним фондам. Средства третьих лиц позволяют гражданину, находящемуся в процессе банкротства, полностью погасить ипотечный кредит и сохранить свое уникальное жилье. Гражданин больше не является должником по ипотеке, но, в-третьих, заем считается долгосрочным (не менее трех лет) и беспроцентным. С залоговым кредитором заключается отдельное мировое соглашение независимо от других гражданских чиновников, но есть один ключевой момент, который также может быть важен, — это источник выплаты ипотеки. Либо гражданин должен участвовать в мировом соглашении с третьей стороной, обеспечивающей финансирование, либо у него должен быть свободный источник дохода от требований других кредиторов. Кроме того, закон подчеркивает, что обязательство гражданина по погашению ипотеки не должно препятствовать реализации плана реструктуризации в отношении других кредиторов.
Узнавайте важные новости — следите за каналом «РБК-Недвижимость Телеграф
Ипотека и банкротство в 2024 году: ключевые изменения в законе
Ольга Плешанова Руководитель отдела юристов Юридической фирмы «ИНФРАЛЕКС
Мнение автора, чья статья размещена в разделе «Мнение», может не совпадать с мнением редакции.
Отметим, что поправка 127 к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» вступила в силу 09.09.2024. Оно касается сохранения ипотеки должника в случае банкротства физического лица.
Должник, имеющий ипотеку, может «списать долг, сохранив ипотеку».
В данной статье подробно рассматривается сложившаяся судебная практика по данному вопросу, какие условия и при каких условиях могут быть списаны долги.
Единственное жилье — это жилое помещение или его часть. Только оно пригодно для постоянного проживания гражданина и проживающих с ним членов его семьи. Это жилье защищено исполнительным иммунитетом. Это означает, что на него не может быть наложен арест, а в рамках дела о банкротстве не допускается включение единственного жилья в конкурсную массу. Это означает, что единственное жилье защищено от ареста в рамках исполнительного производства, осуществляемого судебным приставом-исполнителем, и от ликвидации в рамках дела о банкротстве.
Проанализируйте, в чем заключаются эти изменения и как судебная практика связана с нововведениями.
Во-первых, теперь на любой стадии гражданского процесса банкротства третье лицо может заявить о намерении погасить непогашенное долговое обязательство в полном объеме с согласия должника. В данном случае речь идет о единственном имуществе, пригодном для проживания должника и его семьи. Заявления других кредиторов не требуется. Деньги, выплаченные третьим лицом, считаются беспроцентным займом, и суд устанавливает срок возврата этой суммы, которая не должна быть выплачена в течение трех лет с момента завершения процесса банкротства.
Запишитесь на личную консультацию к лучшему юристу: Олегу Шовникову.
Во-вторых, теперь должник имеет право на любой стадии дела о банкротстве заявить ходатайство о намерении заключить с ипотечным кредитором иное мировое соглашение.
Решение об этом принимается лично должником. За исключением ипотечного кредитора и финансового управляющего, возражения кредиторов, участвующих в процессе банкротства, не являются основанием для утверждения соглашения судебным органом.
Нет необходимости беспокоиться о том, возражает ли ипотечный кредитор против мирового соглашения. Работа с хорошим юристом, знающим особенности и проблемы данного вопроса, имеющим необходимую практику и опыт, может помочь вам заключить локальный план реструктуризации долга через суд. Как и мировое соглашение, локальный план будет содержать точно такие же условия, как и первоначальный кредитный договор.
Исполнить свои обязательства по ипотеке может как должник, так и третье лицо.
Если официальный доход должника позволяет ему исполнить обязательство по финансированию на ранее принятых условиях, он сам может заключить еще одно мировое соглашение.
Если у должника нет постоянного источника дохода, то от его имени обязательства по выплате кредита может взять на себя третье лицо. Это не обязательно должен быть член семьи или родственник родителей. В этом случае третье лицо должно продемонстрировать свой официальный доход и обосновать свою заинтересованность в сохранении ипотеки от имени должника.
Для анализа обоснованности официального дохода должника или третьего лица рекомендуется обратиться к практикующему юристу, так как самостоятельно рассчитать необходимую сумму очень сложно. В каждом районе действуют свои тарифы, и сумма зависит от места постоянного проживания. должника или третьего лица и состава его семьи.
Третье лицо не подвергается финансовому риску, если должник отказывается выполнять утвержденное мировое соглашение или местный план реструктуризации.
Для заключения другого мирового соглашения необходимо одновременное выполнение следующих условий
— Должник добросовестно и своевременно исполняет свои обязательства по выплатам залоговым кредиторам. Другими словами, отсутствует просрочка.
— Заложенный и обремененный дом является единственным жильем для должника.
Однако в судебной практике мне лично встречались случаи, когда суд утверждал мировые соглашения при наличии иного имущества, помимо ипотеки.
Новый закон защитил от реализации единственное ипотечное жилье банкрота
Каждый случай индивидуален, но главное — правильно проанализировать свое состояние и выработать соответствующую стратегию.
Если вы не можете позволить себе выплаты по другим обязательствам, но боитесь потерять квартиру под тяжестью ипотеки, не переживайте. Главное — обратиться к опытному юристу, который сможет правильно проанализировать потенциальные риски и опираться на мнение, позицию суда/кредитора и вашу собственную практику, мнение и позицию по данному вопросу. Важно помнить, что в данной ситуации важно суметь разработать и представить на утверждение суда мировое соглашение, не нарушающее права сторон.
8 августа 2024 года Президент Российской Федерации В. В. Путин подписал Закон о внесении изменений в положения Федерального закона «О банкротстве (несостоятельности)». Нововведение 298-ФЗ от 8 августа 2024 года, предусмотренное законом, действительно важно для граждан, вкладывающих средства в ипотечное жилье.
1. оплата ипотечного долга третьими лицами
Третье лицо имеет право полностью погасить долг гражданина-банкрота перед ипотечным кредитором. При этом третье лицо и залогодержатель приобретают статус кредитора и заемщика, а выплаченные деньги считаются предоставленными заемщику на условиях процентного займа до востребования, завершения производства по делу о несостоятельности или производства по делу о несостоятельности в течение трех лет.
После погашения ипотечного долга таким способом требования ломбардных кредиторов исключаются из реестра, имущество, выведенное из-под ипотеки, освобождается от исполнения, а требования других кредиторов не могут быть исполнены.
2. заключить иное мировое соглашение с залоговым кредитором
Должники и кредиторы, обязанные обеспечить ипотеку единственного жилья, могут заключить мировое соглашение, утверждаемое арбитражным судом, не касающееся других кредиторов (за исключением случаев последующей ипотеки). В таком соглашении оговариваются детали дальнейшего исполнения кредитного долга и условие, что единственное ипотечное жилье не может быть ликвидировано в процессе банкротства. Разногласия между финансовыми менеджерами в этой ситуации не имеют значения.
Жилье, пригодное только для проживания должника и его семьи (например, квартира, комната, место жительства, доля и т. д.)
С даты опубликования сообщения о признании заявления о банкротстве должника обоснованным прошло не менее двух месяцев.